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    青海保监局副局长王毅在全省财产保险监管情况通报会上的讲话
    信息来源:青海省保险行业协会  ‖  发稿作者:管理员   ‖  发布时间:2017年04月01日  ‖  查看2871次  ‖  

    一、充分肯定2016年全省财险业取得的工作成绩

    2016年,面对复杂的宏观经济形势,青海保监局按照中国保监会总体要求,坚持“保险业姓保,保监会姓监”不动摇,坚持稳中求进的工作总基调,积极引导各保险机构不断适应经济新常态的发展变化,在抓服务、严监管、防风险、促发展等方面做了大量扎实有效的工作,坚决守住了不发生系统性区域性风险的底线。全省财险业锐意进取、开拓创新,积极满足人民群众日益增长的财产保险需求,行业发展保持了稳中有进的良好势头,呈现了多方面的积极变化,实现了青海财险业“十三五”良好开局。

    一是商车改革按照预定的计划推进,车险市场运行总体平稳。我省商车改革启动至今已一年有余,改革基本按照预定的计划推进,虽然车险市场非理性竞争仍然不同程度的存在,但市场运行总体平稳,各项发展指标好于预期,其中,商业车险投保率上升,车均保费明显下降,多数续保客户享受改革红利,车险承保利润率全国排名第一,高于全国9.48个百分点。各公司也陆续开始摒弃“靠人脉、靠打折、靠回佣”等饮鸩止渴的简单粗放式车险经营模式,树立“靠服务、靠技术、靠预防”的精耕细作式车险经营模式,推出多样化创新举措,包括将移动互联、大数据等先进技术有效应用在客户购买产品和出险后的理赔服务环节,让更多消费者享受到车险便捷、高效、舒心的服务,改革正向效应逐步显现。同时,行业通过完善快处快赔中心工作流程、建立推荐维修企业名录等方式有效推进车辆道路交通事故快速处理网络化建设进程,快速化解因道路交通事故引发的矛盾纠纷,切实提高了政府和车险客户对保险工作的满意度,从而赢得了行业进一步可持续发展的良好社会基础。

    二是农业保险持续扩面、提标、增品,保险支农惠农作用进一步发挥。2016年,各级财政对我省农业保险保费补贴的比例计划同比增长31.4%,奶牛、枸杞等农业保险品种的保险金额分别提高了2.5倍和1.25倍,森林保险投保面积增长11.07%,藏系羊、牦牛保险承保区域扩展至6个县,农业保险的社会影响力有了较大的提高,特别是去年门源县特大冰雹灾害和杂多地震后,承保公司迅速行动、积极作为、妥善理赔,有效发挥农业保险的救灾减灾作用,赢得了社会各界对保险业的高度好评。

    三是责任险服务领域积极拓展,保险辅助政府进行社会管理的功能作用得到有效发挥。2016年,各公司能够按照 “新国十条”指明的方向,努力探索实现路径,在推动责任保险发展方面下功夫、出实效,一方面,在继续做好安责险全省统保、承运人责任保险、校责险、旅责险和医责险正常续保等工作的基础上,顺利启动环责险第三、第四批试点。另一方面,积极推动食责险、诉讼财产保全责任险、建筑安全质量保证保险等领域实现新突破。此外,各公司积极参与省政府相关部门组织开展的“安全生产月”、“食品安全周”等宣传活动,有效地提升了社会各界对保险产品的认知度和对保险行业的认可度。

    四是结合实际综合施策、打好组合拳,助推脱贫攻坚工作有了新突破。为充分发挥保险业在助力脱贫攻坚方面的积极作用,青海保监局和人民银行联合制定印发了关于开展精准扶贫小额贷款保证保险业务有关事项的通知,按照“政府支持、市场运作、风险可控、保本微利”的原则,通过建立协助服务机制、保险公司独立审核机制、业务暂停机制以及奖惩激励机制等风险控制措施,鼓励保险公司向发放精准扶贫贷款的银行类机构提供保证保险保障。截至去年底,农村小额贷款保证保险共支持金融机构发放贷款1150万元。此外,各财险公司积极参与,助力全省脱贫攻坚工作,比如,人保财险促成了由海西州扶贫局筹集资金为全州6122名建档立卡贫困人口购买贫困人口住院补充医疗保险;大地财险青海分公司确定一个县开展以“保险扶贫、教育扶贫、产业扶贫、危房改造”为核心的四级联动定向扶贫工作;太保财险专门争取总公司资金用于定点扶贫村的帮扶工作等等,以上这些,都是可以学习复制并发扬光大的保险扶贫工作经验。

    五是始终牢记“保监会姓监”,牢牢守住了不发生系统性风险的底线。2016年,青海保监局坚决贯彻落实保监会从严监管的要求,切实抓好整顿市场秩序、防范化解风险、保护消费者权益等监管职责。车险方面:对6家财险公司集中开展了现场检查工作,通过外部协查等方式查实确证了其中5家保险公司虚列费用的违法违规问题,并将责任上追至省公司班子成员,给予5家机构罚款92万元的严厉处罚,同时追究了22名人员的直接责任和管理责任,累计处罚62万元。此外,针对车险市场反映的突出问题,先后召开了三次全省车险专题监管工作会议、下发了包括规范交强险手续费支付和禁止电话销售扰民在内的多个规范性文件,始终保持对重点风险的高压态势。农险方面:我们指导农业保险承办公司按照保监会关于农业保险承保理赔管理办法的工作要求,不断细化和完善承保理赔工作标准,在现场跟踪指导公司先后两次深入自查的基础上,用一个月的时间,对辖内所有地州的上万份农业承保理赔档案进行了现场检查,严格对照核查要点,对公司承保理赔工作不达标准的地方提出了具体的监管整改要求。同时,我们紧盯市场,每月对全辖财产险市场进行专题分析研究,及时收集和研究市场反映突出的各类问题,并根据非现场分析的结果结合各公司在市场运行中的具体表现,针对性地采取措施,先后对6家机构的十余人次进行了二十余次的重点约谈。一年来,各领域发展情况正常、风险可控,我们守住了不发生系统性区域性的风险底线。

    二、客观分析当前青海财险业发展所面临的突出问题

    尽管近年来我省财险业发展取得了很大进步,但发展的基础还比较薄弱,存在的问题还比较突出,和全国保险行业发展相比,和广大保险消费者的期望相比还存在很多的不适应,必须下大力气加以解决和完善。

    (一)市场竞争行为仍需加大力度整顿和规范

    从前期治理整顿的情况看,财产保险仍存在市场秩序不规范的问题,集中体现在农业保险和车险领域。在农业保险领域,客观上讲,我省农业保险起步晚、底子薄、情况特殊,确实存在一些先天不足,在快速发展的同时,也表现出基础管理不扎实,管控能力不充分,发展根基不牢固的突出问题。特别是农业保险承保理赔信息不真实的情况普遍存在,客户信息、保险标的信息、查勘定损信息、理算信息、被保险人签字以及公示影像资料等承保信息不完整不真实。在车险领域,主要体现为市场恶性竞争问题。高费用仍是市场主体竞争的主要手段,很多保险公司采取包括虚列费用、虚挂中介等各种违法违规手段支付高费用,车险市场违法违规易发多发渐成普遍违规的态势,严重影响了公平竞争的市场秩序。由于车险业务在财产保险业务中占比很高,车险市场费用竞争的加剧也直接导致财产保险市场秩序进一步紊乱。特别是在目前车险赔付率下降红利释放的情况下,保险公司把红利作为资源重新投放市场开展费用竞争,短期内导致手续费的上涨和综合费用率的上升,最终还是由消费者买单,损害了消费者的权益,引发社会对车险“不道德”的质疑。此外,其他领域也普遍存在恶性价格竞争的问题,比如企财险的费率水平年年走低,远低于国际市场,以致于难以分保造成风险累积等等。

    (二)不讲诚信的行为动摇了保险业赖以生存的社会基础

    当前,我省保险市场主体逐步增加,服务网络基本健全,服务能力日渐提高,但诚信问题仍然比较突出,理赔难仍然是财险消费者反映比较集中的问题。保险经营具有广泛的社会性,涉及到千千万万保险消费者的利益,不诚信虽然只表现在个别公司和少数从业人员身上,但影响十分恶劣。这个问题能否得到根本解决,事关我省保险业的兴衰成败。

    (三)内控机制不健全降低了公司治理的现实效果

    保险机构内控体系不健全、不完善、执行力不强,一些法规制度和政策措施不落实,规章制度形同虚设,有令不行、有禁不止的现象时有发生。制度的执行力不强,基础管理薄弱,不仅会降低公司经营管理绩效,还会导致财务数据不真实、账外账、内外勾结侵害公司利益等现象,造成很大的风险隐患。“千里之堤、溃于蚁穴”,对于因内控不严导致的风险防范失效而造成的危害,我们必须要有清醒的认识。

    (四)人才队伍素质不适应改革发展需求

    从去年公司人员流动来看,人才队伍素质不适应改革发展需求的问题在我省行业内愈发突出。整体上看,保险业进入门槛低,人员学历低,加之我省特殊的社会自然环境,客观上对高素质人才的吸引力低,精通保险、擅长管理的中高端人才严重不足。与此同时,各公司普遍存在人才储备不足、选人用人机制不完善等突出问题,使得人才问题成为制约我省保险业发展的瓶颈之一。有的公司对分支机构高管的配备和使用上经常出现捉襟见肘的窘迫局面,个别机构甚至大量启用保险从业仅为三到五年的人员担任高级管理人员;有的公司片面追求眼前利益,习惯于“挖角”,对人才使用有余、培育不足;有的公司在筹建分支机构时,因为找不到符合监管要求的管理人员而不得不终止筹建;有的公司在人员管理上忽视制度约束和品德考察,在人员任用上片面追求业绩导向,在高薪高职的诱惑下,部分高管人员与业务骨干缺乏长远职业规划,在保险公司之间频繁跳槽,拉高了经营成本,败坏了行业风气。

    我省财险业发展中存在的这些突出问题充分表明:我省财险业处于发展初级阶段的基本格局没有变,平稳健康发展的任务没有变,只有准确把握发展新阶段的基本特征,认真总结前一阶段发展中的经验和教训,立足于解决当前和今后一个时期保险业发展面临的深层次的矛盾和问题,着眼于促进保险业科学发展去思考和做好保险工作,才能牢牢掌握发展大局。

    三、坚定信心做好2017年财产保险领域重点工作

    2017年是党的十九大召开之年,是实施“十三五”规划承上启下的重要一年,也是实现保险强国建设目标的关键一年,做好今年的保险工作,对于鼓舞斗志,增强信心,促进青海财险业平稳健康发展具有重要意义。从新“国十条”的颁布到今年中央一号文件13处提及保险,再到35日总理政府工作报告中提到七个保险关键词,再加之去年9月青海省政府与保监会签署了战略合作备忘录,12月保监会印发的《中国保监会关于加快贫困地区保险市场体系建设提升保险业保障服务能力的指导意见》,保险行业的社会地位得到了前所未有的提升,发展也遇到了前所未有的机遇。做好2017 年的财产保险工作,关键在于全面落实党中央国务院关于经济金融工作的决策部署,把“保险业姓保、保监会姓监”理念贯穿到工作各个方面,坚守本位、分清主次,以防控风险为核心,以服务全局为方向践行行业担当,以深化改革为重点提升发展动能,推动保险业回归本源、专注主业,固本强基、行稳致远。

    (一)聚力发展重点,服务社会民生

    发挥稳定器作用,突出财产保险业在风险管理、防灾减损、灾害救助等方面的专业优势,不断提高人民群众的安全感、获得感、幸福感。一是围绕中心,全力助推脱贫攻坚工作。抓好中央精神和保监会相关文件要求的贯彻落实和评估督导,建立与省、市(州)扶贫开发局、人行等部门的协作机制,大力推动农牧业保险、小额贷款保证保险等普惠金融业务发展,在西宁市“健康保”试点工作的基础上,进一步扩大试点范围,切实发挥保险功能作用,助推青海脱贫攻坚工作,解决因灾因病致贫、返贫问题;探索建立长效机制,有效应对贫困人口的动态变化,解决贫困人口面临的相关救助政策逐渐取消而出现的因灾因病致贫返贫问题。各公司要把助力脱贫攻坚作为今年的“一把手工程”,瞄准辖内保险扶贫最突出的区域、群体和环节,明确责任,精准施策。要及时总结保险扶贫的先进典型和成功案例,利用各种渠道加以宣传,营造保险服务脱贫攻坚良好氛围。二用活政策,全力推动行业参与地方经济社会建设。大力发展农业保险,以服务高原特色农牧业发展为重点,以扩面、提标、增品为核心,加大农业保险和涉农业务创新发展力度;按照“一险一策、重点突破、整体推进”的思路,大力推动环境污染、医疗责任、安全生产、食品安全、建筑工程质量等领域责任保险发展取得新突破,持续推进巨灾保险制度落实,在农房地震保险试点基础上,探索建立符合青海实际的城乡居民住宅地震巨灾保险制度,推动在全省重点区县建立机动车道路交通事故快速处理中心,实现责任认定、保险理赔全流程“一站式”服务,更好地服务社会治理体系建设。三是加大保险资金直投力度。加强与青海省政府相关部门沟通协调,进一步明确责任部门,补充完善保险资金直投项目库,大力引进保险资金投资青海基础设施建设和重大工程项目,深入研究保险业支持“一带一路”战略的有效机制和实施路径,为青海经济社会发展做贡献。

    (二)锚定商车改革方向,激发市场活力

        商车改革以来,我们取得了初步的成绩,但仍存在诸多的问题。分析改革后车险市场存在的问题,其本质在于费率市场化程度不高,价格传导机制不畅,车险费率不能准确反映各渠道、各车型之间的成本和风险差异,产品同质化、价格一致化,在市场和考核的双重压力下,保险公司往往通过单一手段进行竞争。在制度层面,改革初期出现的各种市场现象,只能通过进一步深化改革来化解。年内保监会将继续完善商业车险条款费率形成机制,不断扩大保险公司定价自主权。加强综合型和全面型产品示范条款纯保费的测算,适时推出保障更全面的行业示范产品以及新能源车保险等热点产品。加快车险创新产品评估和审批,研究车险纯保费测算的常态化机制,逐步形成以示范条款为主体、创新条款为补充的多层次产品体系,让消费者分享更多改革成果。商业车险市场足够大,数据样本足够多,各公司可以发挥更大的积极性和主动性,对深化商业车险改革积极建言献策,我们可以拿出合理可行的办法,报保监会在青海先行先试。在监管层面,我们将密切关注市场运行情况,通过现场和非现场等多种措施,紧紧盯住市场变化,在前期工作的基础上,以更大的决心、更有力的举措对苗头性、趋势性问题加以研判并及时采取措施,将在探索中介渠道费用信息强制披露的同时,继续开展以客户信息真实性、销售行为合规性、业务财务数据真实性等为重点内容的车险专项检查工作,对于经营理念不转变、仍用老套路乱定价、乱打折、在市场上高举高打扰乱市场秩序的公司,将果断出手,坚决予以严厉查处。在公司层面,去年在车险市场中检查发现的问题其中一个主要原因就是各公司财务业务管控不严。各公司对销售费用管控粗放,内控不严格,仅对费用支出比例进行控制,而对费用的实际流向不加管束,放任机构及业务人员通过费用报销、业务绩效等方式套取资金后向市场进行投放。各保险公司要牢固树立大局意识,完善内控制度,建立健全内控体系,充分发挥内控作用,决不能借商车改革之机盲目冲击市场,要严守底线,坚持依法合规经营不动摇,确保财务业务数据真实有效。

    (三)优化内在品质,不断提升服务水平

        当前市场将商车改革演变为了以“价格”为核心的产品改革,最终将使消费者利益受损、行业发展受阻。如果占财险市场绝对比重的车险业务持续陷入低级的恶性价格竞争,财产险公司将没有余力用于提升服务能力、创造服务价值。如果各公司采取的市场营销策略只是促使消费者购买廉价的保险产品,那么整个保险行业可能倒退成为一个毫无内涵价值的廉价消费品行业。因此,在当前现实条件下,各公司对于商车改革的认识不应局限于以“价格”为核心的产品改革,而应当回归“服务”本源,将提升“服务”作为改革的出发点和落脚点,作为财险公司异化竞争的重要方面。各财险公司应从贴近客户需求、强化客户体验、提升客户价值入手,推进有效的产品研发、友好的客户界面、灵敏的市场反应、卓著的商业信誉和品牌形象,不断满足多层次保险需求,为客户提供一站式、一体化、全流程、管家式的客户服务,构建竞争对手难以模仿的差异化服务体系。同时以持续推动客户服务创新为抓手,不断丰富服务内涵,切实推进理赔服务前移升级,理赔流程简化及提速升级,微信手机及新媒体等科技成果服务升级,着力提供最佳客户服务体验。另外,财险业尤其是车辆保险的客户信息真实性,对于维护消费者权益、提升保险服务水平也有重大影响,行业协会应以年初开展的客户信息真实性自律检查为突破口,持续发力,加强客户信息真实性管理工作,以此推动保险行业提升服务水平和风险防范能力。

    (四)识别和防范新风险,坚守不发生系统性区域性风     险底线

    今年的全国财产保险工作会议指出,当前财险有两个领域存在较大财务风险隐患,即非寿险投资型业务和保证保险业务。非寿险投资型业务从近年来的试点情况看效果不好,风险容易积聚,有潜在风险隐患。保证保险方面,保险公司缺乏风险意识,在再保安排不完善的情况下,当作“蓝海”业务大力发展,一旦经济下行压力大,就容易造成难以控制的系统性风险。针对这两点风险,我们今年将重点关注,全面进行风险排查,切实摸清底数,积极主动应对,做到早发现、早介入、早干预、早化解,防患于未然。

    此外,针对农险、车险、财产险等业务领域违法违规行为潜在的案件风险、互联网金融领域潜在的跨行业跨地区风险以及车险买送行为潜在的声誉风险等,各财险公司要全面梳理内部流程,把风险防范责任分解到各岗位,形成一把手负总责、机构负主体责任、首问负责制相衔接的风险防范责任机制,确保将风险防范的压力传递到各级分支机构,做到人人有责,切实强化三项管理:一要强化人员动态管理。各公司要加强对销售人员的风险警示教育,在晨会、夕会和各类业务培训中加大相关宣导力度,切实增强保险销售队伍的依法合规意识和风险防范意识。同时,追踪各渠道业务情况,关注异动业务风险,切实把牢风险防范关口。二要强化全过程管理。风险防范工作要贯穿销售、核保、批改、理赔各环节,覆盖业务、财务、人事、内控各方面,要加强风险防范领域的制度体系建设,完善事前防范、事中控制、事后应对的相关机制和应急预案,建立科学、系统的风险监测指标体系,做到对风险的实时监测、及时预警。三要强化信息实时管理。各公司要建立健全横向沟通、上下联动的风险防范信息共享机制,综合运用微信公众号、微信群、QQ群等外部联络渠道以及公司内部各类交流通道,关注客户群体动向,掌握员工、销售人员动态,及时发现诱发风险的各种不良倾向和苗头,做到早应对、早处置。

    (五)严格监管,维护公平有序市场环境

    2017年,青海保监局划出红线,即,消费者权益不能侵犯、风险要可控以及经营数据要真实,坚决重拳打击扰乱市场秩序的违法违规行为,进一步规范财产保险市场。在农业保险领域2017年我们将根据保监会部署组织开展农业保险承保理赔档案完整性和真实性的“回头看”检查,确保这一政策性保险平稳发展;在商业车险领域,将开展以编制或者提供虚假的报告、报表、文件、资料;未按照规定使用经批准的车险条款费率;给予或承诺给予投保人或被保险人保险合同约定以外的保险费回扣或者其他利益;以及拒不依法履行车险合同约定的赔偿义务四个方面为重点内容的现场检查工作。检查对象的确定也将根据保监会统一制定的车险市场现场检查对象评分办法确定的标准,将评分结果排名累计三个月进入前三位的财险机构作为必查机构,同时根据市场情况,对有违法违规风险苗头的机构随时启动现场检查。在中介领域,坚决打击机动车辆保险“捆绑销售”、“买商品送保险”、“指定维修”等严重损害保险消费者合法权益的行为,去年我们联合工商局下发了《关于开展保险中介渠道机动车辆保险业务专项整规工作的通知》,决定在全省范围内开展保险中介渠道销售机动车辆保险业务行为的专项整顿和规范工作,接下来将制定方案,开展现场检查,规范保险中介机构经营行为,强化保险中介机构的主体责任,重点治理车代市场违法违规问题。在责任险领域,对环责险、安责险、校责险、旅责险等由经纪公司办理的共保业务,重点监督保险公司与经纪公司之间中介业务往来合法合规性问题;对医责险、承运人责任险、食责险等保险公司自主参与的业务,重点监督保险公司和相关行业组织之间往来合法合规性问题。对于监管中发现的违规行为,继续坚持从快、从严、从重惩处,同时及时向行业及媒体披露市场运行情况和监管工作情况,引起社会关注,促使各公司强化自身行为约束。

     

                  
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